9月11日，北京魏公村地鐵站隨處可見(jiàn)某校園貸廣告
當(dāng)前時(shí)值新生報(bào)到、學(xué)校開(kāi)學(xué)之際，新京報(bào)記者9月11日走訪北京幾大高校，發(fā)現(xiàn)在個(gè)別高校附近地鐵站內(nèi)有大量網(wǎng)貸廣告。部分學(xué)生告訴記者，去年這個(gè)時(shí)候在校園內(nèi)能看到很多校園貸類的推廣信息，今年則較多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等線上推送信息。
8月銀監(jiān)會(huì)普惠金融部網(wǎng)貸處處長(zhǎng)許曉征表示，對(duì)校園網(wǎng)貸整治提出“停、移、整、教、引”。在高壓政策下，開(kāi)始有校園貸企業(yè)宣布轉(zhuǎn)型。9月5日，趣店集團(tuán)（原校園分期平臺(tái)“趣分期”）宣布已暫停了校園地推業(yè)務(wù)，今后將專注于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
網(wǎng)貸之家CEO表示，近一年來(lái)校園貸平臺(tái)數(shù)量整體上呈現(xiàn)增長(zhǎng)，但隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、社會(huì)的關(guān)注、監(jiān)管的趨嚴(yán)以及行業(yè)規(guī)范的逐步落地，未來(lái)校園貸的平臺(tái)數(shù)量會(huì)減少。校園貸領(lǐng)域研究者、91征信聯(lián)合創(chuàng)始人薛本川預(yù)測(cè)，整體看今年校園貸平臺(tái)市場(chǎng)形勢(shì)表現(xiàn)相比往年預(yù)計(jì)會(huì)有很大的變化。
【走訪】
高校附近地鐵站遍布網(wǎng)貸廣告
9月11日，新京報(bào)記者走訪了北京工業(yè)大學(xué)、北京理工大學(xué)、中央民族大學(xué)等高校，均未在顯眼處看到相關(guān)張貼的海報(bào)。不過(guò)新京報(bào)記者留意到，分期樂(lè)在北京魏公村地鐵站（附近有多所高校）投放了大量的海報(bào)、壁畫(huà)等廣告，為其購(gòu)物節(jié)進(jìn)行宣傳。
多位北京理工大學(xué)的同學(xué)向新京報(bào)記者表示，去年這個(gè)時(shí)候還能夠看到很多校園貸的廣告，但今年感覺(jué)銷聲匿跡，并未看到宣傳。幾位中國(guó)石油大學(xué)學(xué)生也向記者表示，沒(méi)有注意到大規(guī)模推廣校園貸的現(xiàn)象。不過(guò)有學(xué)生反映，這段時(shí)間網(wǎng)絡(luò)好友動(dòng)態(tài)上會(huì)不斷出現(xiàn)校園貸類的推廣信息，“看起來(lái)誘惑很大”。
9月6日，趣店（原趣分期）方面也向新京報(bào)記者表示，今年以來(lái)已經(jīng)逐步停止了校園地面推廣，今后將專注于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
【暗訪】
“不會(huì)告訴父母你在貸款”
9月9日，新京報(bào)記者以學(xué)生身份進(jìn)入一北京大學(xué)生貸款網(wǎng)絡(luò)群。之后有兩名網(wǎng)友詢問(wèn)是否需要貸款，并留下電話。新京報(bào)記者以大學(xué)生要貸款的名義聯(lián)系上述人員，并獲悉兩人均為北京同一家資產(chǎn)管理公司的推廣人員，負(fù)責(zé)校園貸款業(yè)務(wù)。
“我們是線下金融公司，比一些線上校園貸款公司更安全。”工作人員李明（化名）稱，其公司校園貸款利息原來(lái)為每月5%，也就是年化利率60%。“目前我們線下為了尋找優(yōu)質(zhì)客戶，降到了2%，一百塊錢(qián)一個(gè)月只需要兩塊錢(qián)利息，我們這個(gè)利息不掙錢(qián)。”該推廣人員表示。
另一名工作人員張信（化名）則表示，每月利息在0.99%到1.99%之間浮動(dòng)：“客戶資質(zhì)不同，每月利息也不同。如果客戶家庭條件好、每月生活費(fèi)高、學(xué)歷高、借款用途明確、還款來(lái)源清楚，利息較低。”
張信介紹，貸款額度同樣存在浮動(dòng)，由客戶的地域、還款能力等來(lái)決定。“你是北京人嗎？如果是北京人，一次可以借款3萬(wàn)以內(nèi)，如果外地人，最高借款一萬(wàn)。”張信解釋，之所以由此規(guī)定，擔(dān)心外地學(xué)生畢業(yè)后離開(kāi)北京，“我們不可能去外地催收還款。”
還款能力越強(qiáng)，學(xué)生可貸款額度越多。“家里生活費(fèi)給的多，可以多放款，”張信表示需要查詢學(xué)生的銀行卡流水記錄，以核實(shí)其生活費(fèi)用。
李明向記者介紹，學(xué)生入學(xué)模式不同，貸款額度也不同。“相比較全日制學(xué)生，成教、網(wǎng)絡(luò)教育的學(xué)生貸款5000元以上比較困難。”李明說(shuō)，該類學(xué)生可能隨時(shí)離開(kāi)學(xué)校，“不易控制”。
兩人均表示，貸款額度較大時(shí)，需要到公司面簽。“帶著學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)密碼、學(xué)生證、身份證、銀行卡等四樣?xùn)|西，對(duì)客戶資質(zhì)沒(méi)太嚴(yán)格要求，面上過(guò)得去就行。”但張信表示，出于風(fēng)控的把控，還需要安排下戶人員去學(xué)生宿舍一趟，“要知道學(xué)生的具體住址，比如哪天不還錢(qián)，方便在宿舍找到。”
但在審核父母電話時(shí)則相對(duì)寬松。“會(huì)側(cè)面確認(rèn)下是否是你的父母，不會(huì)和你父母說(shuō)你在我們公司做貸款，我們也知道上學(xué)孩子不想讓家里人知道，”張信向記者表示。
萬(wàn)一出現(xiàn)逾期，滯納費(fèi)如何計(jì)算？?jī)扇司硎�，其公司滯納費(fèi)每天為借款錢(qián)數(shù)的2%。“我勸你別有這樣的想法，二外有個(gè)學(xué)生借了1萬(wàn)元，逾期6天，繳納了逾期費(fèi)1200元。”張信說(shuō)。
【鏈條】
鼓勵(lì)學(xué)生“拉人”，提成可達(dá)2%
在向記者介紹公司校園貸業(yè)務(wù)時(shí)，李明鼓勵(lì)記者做其公司的校園代理。“我們分組，每個(gè)組有領(lǐng)導(dǎo)，目前我們定的是每個(gè)學(xué)校有三個(gè)代理，你們學(xué)�？蛻艨砂l(fā)掘，但目前沒(méi)有代理。”
“帶來(lái)一個(gè)人，每個(gè)月減去1%的利息，帶來(lái)兩個(gè)人給你免這次貸款的利息。拉來(lái)四個(gè)客戶底薪1000元加提成、五個(gè)客戶底薪2000元加提成，提成是介紹來(lái)客戶的貸款額度的2%。”李明“鼓勵(lì)”記者，現(xiàn)在適逢iPhone7面世，正是推廣的好時(shí)機(jī)。“我們已經(jīng)算好了，iPhone7每期分期只需528元，可以向你的同學(xué)介紹分期，利息超低。”
除了學(xué)生代理，校園貸公司還與一些手機(jī)店、駕校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等合作。
煙臺(tái)一高校內(nèi)手機(jī)店的老板許丹向新京報(bào)記者介紹，其曾先后與多家校園貸公司合作。“這些年，校園貸公司層出不窮，有的已死、有的剛出來(lái)，我們目前合作的平臺(tái)是煙臺(tái)當(dāng)?shù)氐慕鹑诠尽?rdquo;
據(jù)了解，手機(jī)店、學(xué)生、貸款公司三方形成合作模式。“我只負(fù)責(zé)推廣，其他的由貸款公司和學(xué)生聯(lián)系，出現(xiàn)什么后果我也不清楚。我并不支持學(xué)生貸款買(mǎi)手機(jī)，沒(méi)錢(qián)不買(mǎi)就行了，但我不能有錢(qián)不賺。”據(jù)許丹透露，“學(xué)生用貸款公司的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)我的手機(jī)，同時(shí)貸款公司還給我提成。”許丹說(shuō)，如果貸款公司能夠掙10個(gè)點(diǎn)的錢(qián)，其可以分成一到兩個(gè)點(diǎn)。
兩年前校園貸“最火”時(shí)，許丹一天可辦理七八個(gè)貸款購(gòu)機(jī)業(yè)務(wù)。“據(jù)我估計(jì)，可能10個(gè)學(xué)生里就會(huì)有兩三個(gè)使用校園貸。”許丹說(shuō)。
■ 企業(yè)
愛(ài)學(xué)貸學(xué)生代理提成千分之十五
由愛(ài)財(cái)科技有限公司推出的愛(ài)學(xué)貸2014年上線，其宣稱是“深受歡迎的大學(xué)生信用分期平臺(tái)”，主要服務(wù)對(duì)象為在校大學(xué)生。
愛(ài)學(xué)貸官網(wǎng)稱，其對(duì)接3000萬(wàn)在校大學(xué)生群體和相關(guān)商家企業(yè)，提供購(gòu)物、旅游、培訓(xùn)等分期消費(fèi)服務(wù)。“已經(jīng)擁有1500名員工和6萬(wàn)人的地推團(tuán)隊(duì)”。
江梧（化名）去年在愛(ài)學(xué)貸校內(nèi)推廣人員處得知公司招校園代理，其接受新京報(bào)記者采訪時(shí)稱：“當(dāng)時(shí)愛(ài)學(xué)貸工作人員在校內(nèi)大量宣傳。”
成為代理后，江梧就經(jīng)常去各個(gè)學(xué)生宿舍發(fā)傳單，做宣傳，以及負(fù)責(zé)簽單，“起初每個(gè)月有工作業(yè)績(jī)要求，現(xiàn)在改革不要求量了。只是推銷的越多，提成就越多，每一單按簽單的金額提成千分之十五。”
江梧介紹，之前代理挺多的，但是后來(lái)由于公司給的工資減少了，不怎么掙錢(qián)，所以很多代理都不做了，“目前學(xué)校大概還有5、6個(gè)代理。”
“用愛(ài)學(xué)貸的，真正借款的很少，一般都是分期付款買(mǎi)東西，用的學(xué)生挺多。”江梧稱，“借款提現(xiàn)會(huì)有3000元的上限，月利息2%。”
江梧稱，每個(gè)人的量不一樣，其最多一個(gè)月做過(guò)20單。
至于是否和學(xué)校社團(tuán)合作，江梧介紹，這需要看個(gè)人選擇，有的和社團(tuán)合作，給對(duì)方提成，主要也就是社團(tuán)學(xué)生幫忙發(fā)傳單。江梧表示，她主要的工作是發(fā)掘有意向的同學(xué)，讓其填信息表，負(fù)責(zé)面簽，然后由后臺(tái)審核。
據(jù)江梧了解，也有學(xué)生出現(xiàn)逾期，但逾期問(wèn)題主要由后臺(tái)處理，和他們這些代理沒(méi)有關(guān)系。
記者獲得的一份《愛(ài)學(xué)貸分期服務(wù)授信申請(qǐng)表》顯示，辦理借款的學(xué)生，需要填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)、家庭住址、父母姓名及聯(lián)系方式。該申請(qǐng)表并未就一旦產(chǎn)生逾期，處罰金額會(huì)怎么計(jì)算等問(wèn)題做出回復(fù)。
9月12日，新京報(bào)記者以學(xué)生的身份致電愛(ài)學(xué)貸客服，客服人員介紹，逾期還款將每天收取當(dāng)期累計(jì)賬單的1%。逾期過(guò)長(zhǎng)將派出法務(wù)人員聯(lián)系當(dāng)事人及相關(guān)聯(lián)系人。
名校貸實(shí)際借款成本可達(dá)1.23%
記者在采訪過(guò)程中了解到，借款成本和借款流程是名校貸遭到“吐槽”較多的兩個(gè)部分。
名校貸官網(wǎng)稱，作為大學(xué)生借款平臺(tái)，提供給在校大學(xué)生消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、應(yīng)急等方面的無(wú)抵押借款服務(wù)。
記者瀏覽名校貸手機(jī)App、官方網(wǎng)站，都能在顯眼處看到名校貸月息0.99%（折合年利率11.88%）的廣告，但實(shí)際上據(jù)多位人士在互聯(lián)網(wǎng)上反映，實(shí)際付出的成本并不止這些，還包括第三方支付手續(xù)費(fèi)以及名為“咨詢費(fèi)”的“押金”。一位知乎名為“李江河”的用戶稱，“這些（校園貸）軟件會(huì)培養(yǎng)我們超出自己能力的消費(fèi)習(xí)慣，跟高利貸沒(méi)啥兩樣。”
名校貸稱，所謂咨詢費(fèi)是指針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)人群收取的“押金”，費(fèi)率在5%-20%之間，如果借款人按時(shí)歸還，這筆錢(qián)可以退還。舉例來(lái)說(shuō)，借10000元，實(shí)際到手8000元，借款本金按10000萬(wàn)元算，其中2000元如果沒(méi)有逾期則可以退還。
浙江煜華律師事務(wù)所林鑫對(duì)新京報(bào)記者表示，根據(jù)法律規(guī)定，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金，名校貸0.99%的月息有涉嫌虛假宣傳的嫌疑。
記者算了一筆賬，借10000元，按照名校貸0.99%的月利率，要付出約1188元的年利息；如果實(shí)際到手9500元，“月息”就達(dá)到了1.04%，如果到手8000元，實(shí)際“月息”就達(dá)到了1.23%。另外，如果逾期，還將面臨不超過(guò)總借款額20%的服務(wù)費(fèi)“罰金”。
名校貸有關(guān)負(fù)責(zé)人9月13日回應(yīng)新京報(bào)記者表示，對(duì)于沒(méi)有逾期的情況，名校貸會(huì)以信用獎(jiǎng)勵(lì)的形式返還與咨詢費(fèi)同等的金額到用戶賬戶，相當(dāng)于免除了咨詢費(fèi)，同時(shí)進(jìn)行了信用激勵(lì)。不過(guò)她也表示，0.99%利率的本金并沒(méi)有扣除咨詢費(fèi)。
學(xué)生說(shuō)1
“每天打工6小時(shí) 還10萬(wàn)校園貸”
“我每天工作最少6個(gè)小時(shí)，還不夠還的。”女生小陳嘆氣。為了償還所借的校園貸本息，這種上課加打工的生活已經(jīng)持續(xù)了半年，小陳告訴新京報(bào)記者，“現(xiàn)在還有7萬(wàn)多的欠款沒(méi)還。”
在青島讀大三的小陳9月8日剛剛過(guò)完20歲生日，然而這個(gè)生日沒(méi)有聚會(huì)，沒(méi)有唱K。那天晚上她在一家餐廳做服務(wù)員，工作到晚上10點(diǎn)。
欠了10萬(wàn)依然能貸
一年前，小陳接觸了校園貸。分期付款帶來(lái)的“便宜、省事”，還有購(gòu)物的快感讓她喜歡上了這種借貸模式。半年內(nèi)，小陳分別在趣分期、分期樂(lè)等15家校園貸平臺(tái)上借貸消費(fèi),購(gòu)買(mǎi)了多種蘋(píng)果電子產(chǎn)品、名牌包包、化妝品、尼康相機(jī)等。每次的金額都不大，一千、五千，但很快，她發(fā)現(xiàn)自己不經(jīng)意間已經(jīng)積累了10萬(wàn)左右的欠款，每個(gè)月要支付四千左右的本金和利息。
記者根據(jù)這15家校園貸平臺(tái)的公開(kāi)借貸信息綜合統(tǒng)計(jì)，小陳的借貸成本在30%，也就是說(shuō)她10萬(wàn)元左右的欠款，有3萬(wàn)是需要支付給平臺(tái)的利息。
校園貸平臺(tái)會(huì)記錄她的學(xué)校、專業(yè)、家庭情況、個(gè)人身份信息，會(huì)聯(lián)系朋友進(jìn)行電話回訪。“但他們并不了解我的財(cái)務(wù)情況”，小陳說(shuō)，沒(méi)想到漸漸累積到了10萬(wàn)這個(gè)數(shù)。“雖然我欠了10萬(wàn)，但我現(xiàn)在還是能用校園貸借款。”
“還不上款聽(tīng)見(jiàn)手機(jī)鈴聲就害怕”
“如果我不能按時(shí)還款，他們就會(huì)給我、我的家人朋友打電話催還借款。稍有延誤，他們就會(huì)給我打電話。”小陳說(shuō)，還不上款聽(tīng)見(jiàn)手機(jī)鈴聲就害怕。
小陳開(kāi)始打工，主要在餐廳當(dāng)服務(wù)員，有時(shí)和上課時(shí)間沖突，“那就只能逃課了。”每天最少工作6小時(shí)，但每月還需要再?gòu)纳钯M(fèi)中擠出一些還欠款。
除了上課就是打工，這種狀態(tài)已持續(xù)半年。“還有7萬(wàn)左右的欠款，希望能早點(diǎn)還清。”電話里，傳來(lái)啜泣的聲音，小陳掛斷了電話。
學(xué)生說(shuō)2
三個(gè)平臺(tái)交替使用 “拆東墻補(bǔ)西墻”
“一開(kāi)始貸款少的時(shí)候，覺(jué)得很爽，后來(lái)欠錢(qián)越來(lái)越多，就開(kāi)始焦慮，持續(xù)到現(xiàn)在。”今年夏天本科畢業(yè)的王雪（化名）從2015年1月份開(kāi)始接觸校園網(wǎng)貸平臺(tái)并借款。一年半時(shí)間，她交替使用3家網(wǎng)貸平臺(tái)，累計(jì)借款4.7萬(wàn)元，目前尚未償還的金額仍有1.7萬(wàn)。
“以貸還貸”
聯(lián)系到校園代理后，王雪拿著填有身份信息、父母電話的申請(qǐng)單和身份證在學(xué)校標(biāo)志性的地點(diǎn)拍了照，提交后便成功提現(xiàn)3000元。
在貸款還不上的壓力面前，王雪選擇“以貸還貸”，通過(guò)另一家網(wǎng)貸平臺(tái)提現(xiàn)數(shù)千元。
除了生活花費(fèi)，王雪借款中的兩萬(wàn)多元是用于考研所需的補(bǔ)習(xí)班和復(fù)習(xí)資料，而母親當(dāng)時(shí)并不太支持考研。王雪說(shuō)自己也有攀比的心理，有錢(qián)了手就比較松，會(huì)不計(jì)后果地去買(mǎi)東西。
王雪交替使用分期樂(lè)、趣分期等三個(gè)平臺(tái)來(lái)維持資金的暢通。她形容這是“拆東墻補(bǔ)西墻”，她稱，這些平臺(tái)不會(huì)看前期有無(wú)貸款，自己也特地在央行征信中心進(jìn)行查詢，結(jié)果顯示“征信良好”。
2015年底，考研結(jié)束后王雪用家里存在自己賬上的3萬(wàn)元錢(qián)補(bǔ)了貸款的空當(dāng)。但還是不夠，最終通過(guò)網(wǎng)貸填補(bǔ)剩余的幾千元借款。
“因?yàn)楹ε乱恢睕](méi)說(shuō)”
遇到資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)的時(shí)候，王雪的母親也接到過(guò)催債電話。“態(tài)度特別惡劣，上來(lái)就開(kāi)始罵人”，王雪向母親稱是詐騙電話。
“目前還有一萬(wàn)七的貸款，打算跟我媽說(shuō)，”王雪稱，之前也考慮跟母親講，但因?yàn)楹ε乱恢睕](méi)說(shuō)。
“我覺(jué)得校園貸這種東西利用了學(xué)生的弱點(diǎn)，主要是自控能力，”王雪說(shuō)，“比如廣告會(huì)寫(xiě)，只要花一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)，就可以隨便去玩了，也不用承擔(dān)一些后果。廣告里把好的一面說(shuō)得比較重，把那些具有危害性、不好的東西巧妙避開(kāi)，讓你看不到。”
學(xué)生說(shuō)3
“三次貸款消費(fèi)都沒(méi)告訴父母”
“目前我同學(xué)用校園貸挺多的，但主要是買(mǎi)東西，而不是借錢(qián)，”大三學(xué)生小林說(shuō)，同學(xué)常通過(guò)校園貸分期購(gòu)買(mǎi)各種消費(fèi)品，大到電子產(chǎn)品，小到運(yùn)動(dòng)鞋、甚至網(wǎng)站會(huì)員等。
第一次是幫朋友“刷單”
大一時(shí)，小林的朋友兼職做分期樂(lè)的校園代理，校園代理收入與推銷出去的“單數(shù)”掛鉤。為幫助朋友“刷單”，小林在分期樂(lè)上用3元購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)移動(dòng)wifi。
小林也曾在學(xué)校內(nèi)手機(jī)店用分期形式購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)iPad。“一些本地金融公司和我們學(xué)校的手機(jī)店合作，學(xué)生購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)，手機(jī)店推薦學(xué)生用貸款分期購(gòu)買(mǎi)，”小林介紹，其學(xué)校內(nèi)所有的手機(jī)店均與金融公司有合作。
2016年4月，小林在分期樂(lè)上買(mǎi)了一個(gè)iPhone6 plus，活動(dòng)價(jià)5888元，共分12期還錢(qián)。彼時(shí)，iPhone6 plus市場(chǎng)價(jià)在5400元左右。“這個(gè)手機(jī)在實(shí)體店買(mǎi)，沒(méi)有那么貴，”小林解釋，在分期樂(lè)貸款購(gòu)買(mǎi)時(shí)還需要付手續(xù)費(fèi)。
“說(shuō)是零首付，但不可能貸款沒(méi)有利息，手續(xù)費(fèi)就是利息，”小林已經(jīng)記不起每期具體的手續(xù)費(fèi)用。
審核人員沒(méi)向父母說(shuō)明在辦貸款
無(wú)論線下、線上辦理校園貸款，都需要填寫(xiě)父母、同學(xué)電話，并且核實(shí)父母電話的真實(shí)性，但小林三次貸款消費(fèi)均未告訴父母。
“他們也給我家人打電話了，但是說(shuō)是快遞或者編造其他理由，只是要確認(rèn)我留的父母電話的真實(shí)性，”小林說(shuō)，負(fù)責(zé)審核的相關(guān)人員均未向其父母說(shuō)明其在辦理貸款。
小林每周六日在學(xué)校外飯館兼職，一天100元。除了兼職打工，也有學(xué)生從生活費(fèi)中省錢(qián)還款。小林說(shuō)，未曾聽(tīng)說(shuō)有同學(xué)逾期還上貸款的情況。“一般情況下，還不上也不會(huì)去貸款，大學(xué)生相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較要面子，不好意思欠錢(qián)。”
