“助學(xué)貸款不僅給了我上大學(xué)的機(jī)會(huì)，它甚至賦予我一個(gè)全新的未來。”30歲的毛文丹談到多年前的助學(xué)貸款，仍然有些激動(dòng)。
2008年，毛文丹從四川涼山一座消息閉塞的彝寨出發(fā)，來到幾千公里外的古城南京圓大學(xué)夢(mèng)。到學(xué)校之后，她就被現(xiàn)實(shí)澆上了一盆冷水——帶來的錢根本付不起學(xué)費(fèi)。國家助學(xué)貸款解了她的燃眉之急。在校期間，她一共貸款1.4萬元，每學(xué)期3500元。憑著這筆錢，她輕松地完成了大學(xué)學(xué)業(yè)。
“助學(xué)貸款現(xiàn)在已經(jīng)全部還清了。”2012年，毛文丹從南京農(nóng)業(yè)大學(xué)畢業(yè)，回到家鄉(xiāng)四川涼山彝族自治州。如今在銀行工作的她，更深刻理解助學(xué)貸款的價(jià)值和意義。“國家以‘誠’待我，那我們以‘信’回報(bào)，二字連起來就是誠信。誠信如此傳遞，才能幫助更多學(xué)子走出困境”。
不止毛文丹。來自國家開發(fā)銀行江蘇省分行的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年11月20日，該行在江蘇累計(jì)發(fā)放國家助學(xué)貸款近95萬筆，惠及貧困學(xué)子47萬人。從2014年開始，國家助學(xué)貸款不良率基本維持在0.5%以內(nèi)。這背后呈現(xiàn)的是中國大學(xué)生信用的變遷史。
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完善信用體系 降低助貸不良
1999年，隨著高校收費(fèi)制度出臺(tái)，全國選擇8個(gè)城市試點(diǎn)發(fā)放助學(xué)貸款，南京是其中之一。
一開始，銀行的表現(xiàn)非常積極，把助學(xué)貸款看作一塊未開墾的處女地，誰先進(jìn)入高校，誰就先劃了蛋糕的一塊。
然而，由于學(xué)生違約率很高，助學(xué)貸款出現(xiàn)了很高的不良率。到2003年左右，銀行都不愿意再放貸。
據(jù)南京一家銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人梁剛(化名)回憶，“最高的銀行不良率超過了50%，這是一個(gè)群體性概念。”他說，在學(xué)生宿舍里，如果一個(gè)學(xué)生不還貸款，就很容易被復(fù)制，導(dǎo)致整個(gè)宿舍的學(xué)生都不還貸款。當(dāng)時(shí)也沒有專門的懲罰措施，學(xué)校對(duì)此也束手無策。
2007年，財(cái)政部、教育部和國家開發(fā)銀行在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅等5省市開展了生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作。
江蘇作為首批試點(diǎn)區(qū)域，主要是由國家開發(fā)銀行江蘇省分行，委托縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，向家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放，由學(xué)生在入學(xué)前戶籍所在地辦理，以借款人信用作擔(dān)保的助學(xué)貸款。
據(jù)國家開發(fā)銀行江蘇省分行相關(guān)工作人員回憶，試點(diǎn)初期，各農(nóng)村信用社管理要求并不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，同時(shí)其對(duì)教育系統(tǒng)并不了解，更多地進(jìn)行書面審核，無法從其他方面對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行認(rèn)定。那么，誰最有資格來做貧困生的認(rèn)定和資格審查?
隨著江蘇各地資助中心的成立，把助學(xué)貸款交給各個(gè)區(qū)縣教育局的資助中心，便成為可行。一方面是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，教育部門更了解學(xué)生信息，可以與學(xué)籍系統(tǒng)交叉認(rèn)證。
“征信記錄與未來息息相關(guān)”
江蘇作為首批試點(diǎn)省份，成為第一批助學(xué)貸款進(jìn)入還款高峰期的省份之一。如何保障助學(xué)貸款的回收率，使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)能夠健康、平穩(wěn)、持續(xù)的發(fā)展下去，成為最受關(guān)注的熱點(diǎn)問題。
起初，不管是教育部門，還是國家開發(fā)銀行，都嘗試用很多方法。他們嘗試實(shí)地走訪、電話溝通、寄送還款通知單，嘗試在部分地區(qū)寄送律師函，效果不明顯。
國家開發(fā)銀行江蘇省分行相關(guān)工作人員認(rèn)為，對(duì)助學(xué)貸款政策的不關(guān)心或理解有誤是造成學(xué)生不履約還款的重要原因。
江蘇省教育廳學(xué)生資助管理中心每年都會(huì)對(duì)違約情況進(jìn)行通報(bào)，加強(qiáng)學(xué)校和教育部門的管理。其中，對(duì)學(xué)生資助工作年度績效評(píng)價(jià)，貸款違約情況是其中一項(xiàng)重要指標(biāo)。
隨后，每年5~6月，組織各個(gè)高校開展學(xué)生誠信教育月活動(dòng)，同時(shí)要求對(duì)每個(gè)有助學(xué)貸款的畢業(yè)生進(jìn)行“畢業(yè)確認(rèn)”，確認(rèn)的內(nèi)容包含助學(xué)貸款的還款計(jì)劃。
國開行江蘇分行工作人員解釋，這個(gè)做法是為了加強(qiáng)貸款到期提示，讓畢業(yè)生想起有貸款這個(gè)事情。因?yàn)闀r(shí)間一久，很多人會(huì)忘了還款。畢業(yè)后學(xué)生的手機(jī)號(hào)碼變動(dòng)較大，學(xué)校就無法及時(shí)跟他們聯(lián)系，所以要求在畢業(yè)前進(jìn)行確認(rèn)。
中國人民銀行南京分行營業(yè)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來，他們?yōu)榱苏餍沤逃哌M(jìn)高校課堂，營造誠信的校園氛圍也做了諸多努力，除了征信專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，還聯(lián)合南京8所大學(xué)舉辦了“誠信杯”南京高校征信主題辯論邀請(qǐng)賽。“征信教育在學(xué)校里開始一步步普及”。
南京財(cái)經(jīng)大學(xué)是南京市第一所開設(shè)《現(xiàn)代征信學(xué)》專業(yè)課程的高校。該校一名學(xué)生參加了課程，他第一次了解到，“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限長達(dá)5年，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄依然會(huì)保留在信用報(bào)告中。”
中國人民銀行的工作人員告訴他，個(gè)人信用報(bào)告能真實(shí)、客觀地反映個(gè)人的信用狀況，不僅要反映個(gè)人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還欠款后，曾經(jīng)逾期的記錄還要在信用報(bào)告中保留一段時(shí)間。
對(duì)此，這名學(xué)生表示一定要謹(jǐn)慎對(duì)待，保持良好的信用記錄。如今越來越多的學(xué)生開始重視這份與一輩子關(guān)聯(lián)的“信用報(bào)告”。
2013年，江蘇省助學(xué)貸款與人行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)之后，學(xué)生的違約情況逐漸減少了。因?yàn)檫`約人如果要買車、買房貸款，都會(huì)因?yàn)檎餍庞涗浭艿接绊憽?ldquo;征信記錄與貸款學(xué)生的未來息息相關(guān)”。
國開行也不斷提升服務(wù)水平，為了更方便學(xué)生還款，與支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等機(jī)構(gòu)合作，學(xué)生線上線下均可進(jìn)行還款。“便捷的還款方式會(huì)降低違約率”。
國開行工作人員說，“我們努力讓學(xué)生隨時(shí)隨地都可便捷地掌握自己貸款信息，隨時(shí)隨地可以還款”。
“不良率降低背后是社會(huì)監(jiān)督體系不斷健全”
在南京工業(yè)大學(xué)學(xué)生事務(wù)部副部長許翠梅看來，從2009年開始，該校校園地貸款和生源地貸款的變化是兩條曲線——校園地貸款逐年下降，生源地貸款逐年增長。
2009年，該校有510人申請(qǐng)校園地貸款，貸款是287.3萬元。生源地貸款人數(shù)是841人，貸款總計(jì)480萬元。2011年，申請(qǐng)校園地貸款人數(shù)降到415人，貸款是239.28萬元。生源地貸款人數(shù)漲到1509人，貸款總計(jì)888.83萬元。
2014年，申請(qǐng)校園地貸款降到156人，貸款是92.34萬元。生源地貸款人數(shù)提高到2084人，貸款總計(jì)1345.531萬元。今年，該校申請(qǐng)校園地貸款的只有64人，貸款是47.97萬元。而生源地貸款人數(shù)是2815人，貸款總計(jì)2186.128萬元。
許翠梅說，生源地貸款已成為該校助學(xué)貸款的主渠道，校園地貸款目前只有64人。
記者從江蘇的教育部門了解到，江蘇省助學(xué)貸款第一年進(jìn)入還款期不良率最高，2010年到達(dá)9.97%，2011年就“斷崖式下降”到0.9%，通過各方面的努力，不良率逐年下降，特別是從助學(xué)貸款與人行征信聯(lián)網(wǎng)后，基本維持在0.5%左右，2016年達(dá)到0.41%。
但無論不良率如何變化，國開行的貸款發(fā)放總額始終按照學(xué)生的需求，穩(wěn)步提升。2010年發(fā)放5.28億元，2011年發(fā)放5.8億元，2012年發(fā)放5.89億元，2013年發(fā)放5.24億元，2014年發(fā)放5.77億元，2015年發(fā)放6.63億元，2016年是7.12億元，今年是6.88億元。
“不良率降低背后，是社會(huì)監(jiān)督體系不斷健全。”許翠梅說。
“江蘇的違約比例很小，目前在可控范圍之內(nèi)。”江蘇省教育廳學(xué)生資助管理中心主任陳虎說，違約極少數(shù)是惡意拖欠的，有錢不還的現(xiàn)象很少，一般的拖欠是由于信息不對(duì)稱造成。相比之下，校園地貸款的違約比例會(huì)高一些。
當(dāng)然對(duì)于死亡、喪失勞動(dòng)能力的學(xué)生，江蘇省教育廳也專門出臺(tái)政策，對(duì)于非學(xué)生本人原因造成的違約可以進(jìn)行代償。目前，江蘇已代償了200多萬元。
國開行工作人員說，“我們的指導(dǎo)原則是應(yīng)貸盡貸，不讓一名大學(xué)生因貧困而失學(xué)。同時(shí)注重對(duì)學(xué)生的誠信培養(yǎng)，讓學(xué)生對(duì)祖國懷有感恩的心，樹立正確的人生觀、價(jià)值觀。”
