網(wǎng)絡(luò)配圖
手機(jī)一邊不斷接到網(wǎng)絡(luò)電話“呼死你”，一邊還被各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)騷擾短信持續(xù)轟炸……從事輔導(dǎo)員工作9個(gè)年頭了，哈爾濱幼兒師范高等專(zhuān)科學(xué)校范雪陽(yáng)仍清楚地記得8年前被校園貸催債方威脅的經(jīng)歷。
近年來(lái)，不良校園貸入侵高校校園，不僅學(xué)生深受其害，也給教師帶來(lái)全新挑戰(zhàn)和管理壓力。
近期，中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者走訪多名近距離接觸校園貸的高校教師。在魔高一尺道高一丈的斗爭(zhēng)中，他們發(fā)現(xiàn)，從線下到線上，不良校園貸形式不斷翻新，瞄準(zhǔn)大學(xué)生及其背后家庭吸金的本質(zhì)不變;放貸、催債甚至培養(yǎng)大學(xué)生參與其中的灰色完整產(chǎn)業(yè)鏈早已形成;大學(xué)生從最初借款幾千元，發(fā)展至需還款數(shù)十萬(wàn)元的案例都已出現(xiàn)，往往是落入“套貸”圈套。讓老師們痛心的是，一些學(xué)生為此付出償還高額本息甚至退學(xué)、失去生命等代價(jià)。
近年來(lái)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)出臺(tái)舉措，對(duì)校園貸重拳打擊、整改。然而，“培訓(xùn)貸”“美容貸”“創(chuàng)業(yè)貸”……校園貸不斷變換“馬甲”，持續(xù)緊盯高校校園市場(chǎng)這塊“肥肉”。大學(xué)生、輔導(dǎo)員如何才能有效應(yīng)對(duì)?
校園貸從線下到線上花樣頻出 有學(xué)生參與放貸
范雪陽(yáng)第一次接觸校園貸，是在2010年12月。
當(dāng)時(shí)，范雪陽(yáng)在另一所高校任職。一天，數(shù)名校外人員來(lái)到學(xué)校，找2009級(jí)學(xué)生劉某，稱(chēng)劉某借錢(qián)3000元未還，要求學(xué)校“交出”劉某，由其處置或還錢(qián)。
那時(shí)候還沒(méi)有校園貸的提法。范雪陽(yáng)介入了解到，劉某是從校外一家小額貸款門(mén)店借款的，實(shí)際借款2000元，但拿到錢(qián)的前提是，在借條上寫(xiě)下借款“3000元”，也就是說(shuō)，利息高達(dá)1000元。
事情的矛盾點(diǎn)聚焦在借款數(shù)額上。范雪陽(yáng)帶著學(xué)生向警方求助。但他們拿不出證據(jù)證明實(shí)質(zhì)借款為2000元，而放貸的一方亮出借條——“證據(jù)確鑿”。
劉某出于各種考慮，不愿向父母要錢(qián)還債。最終，范雪陽(yáng)借了3000元給劉某，了結(jié)此事。
“這實(shí)際上就是校園貸的前身——線下借貸。”范雪陽(yáng)回憶，這起案例后，學(xué)院在全院展開(kāi)排查，查出共有4名學(xué)生參與小額貸款。
讓老師們驚愕的是，4名學(xué)生中，有著較好家境的2010級(jí)學(xué)生馬某，是與小額貸款公司合作、參與放貸的一方。
學(xué)院對(duì)馬某作出了“留校察看”處理，并幫助另外3名同學(xué)解決了貸款問(wèn)題。
系列事件，對(duì)范雪陽(yáng)觸動(dòng)很大。他開(kāi)始在校園周邊摸排走訪了解到，當(dāng)時(shí)，這樣的線下小額貸款已并不少見(jiàn)，放貸方形形色色，有的是手機(jī)店主，有的是服裝店主，還有的是古玩店主，“也就是說(shuō)，只要手里有閑錢(qián)，就可以私下放貸給學(xué)生。”而借貸的學(xué)生，不少將錢(qián)拿來(lái)買(mǎi)了手機(jī)。
同樣在2010年，注意到校園貸問(wèn)題的，還有湖北警官學(xué)院教師胡永清。
當(dāng)年，胡永清得知，其在武漢一所高校上學(xué)的外甥小亮(化名)欠了別人8000元。小亮每月生活費(fèi)1000元，在當(dāng)時(shí)算較高的。原來(lái)，小亮想買(mǎi)一部手機(jī)，自己原有的手機(jī)并非不能用，不好意思向家里開(kāi)口，便私下找人借了4000元。在分期還款時(shí)，小亮一時(shí)還不上導(dǎo)致逾期，連本帶息滾至8000元。
2013年，范雪陽(yáng)發(fā)現(xiàn)，校園貸已經(jīng)從線下竄至線上了。
當(dāng)年11月底，一伙校外人員來(lái)到學(xué)校，稱(chēng)2012級(jí)學(xué)生朱某欠債3000元。范雪陽(yáng)建議學(xué)院再次排查，結(jié)果查出7名學(xué)生涉貸。其中，兩名學(xué)生是線下實(shí)體店貸款，另5名學(xué)生既有線下借貸，又通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸。
經(jīng)了解，這些通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，主要為了購(gòu)物，包括手機(jī)、衣服、包等;主要形式一為網(wǎng)上分期購(gòu)，其次系購(gòu)買(mǎi)物品后套現(xiàn)，學(xué)生再進(jìn)行二次消費(fèi)。
“網(wǎng)絡(luò)借貸迅速成為校園貸的新方式。”范雪陽(yáng)注意到，此后，多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)街邊小廣告、傳單、論壇、貼吧、QQ群等快速傳播，來(lái)勢(shì)洶洶。
有公開(kāi)資料顯示，2013年7月，第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)誕生，由此，行業(yè)野蠻生長(zhǎng)之路逐步開(kāi)啟。2015年，有108家平臺(tái)涉足校園貸，達(dá)到頂峰。
時(shí)至2016年，校園貸已變幻出“培訓(xùn)貸”等新花樣。在華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，一天，輔導(dǎo)員朱里靜個(gè)人微信公眾號(hào)后臺(tái)收到一份學(xué)生求助咨詢(xún)。這名學(xué)生簽署了廣州一家著名培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的分期付款培訓(xùn)協(xié)議。法學(xué)碩士學(xué)歷的朱里靜一看，該協(xié)議“槽點(diǎn)滿滿、陷阱多多”。
此后，朱里靜開(kāi)始密切關(guān)注校園貸亂象。她發(fā)現(xiàn)，在培訓(xùn)貸領(lǐng)域，有的機(jī)構(gòu)偏愛(ài)雇傭大學(xué)生做兼職營(yíng)銷(xiāo)，“學(xué)生向?qū)W生推銷(xiāo)，更有說(shuō)服力，學(xué)生之間、熟人之間防范性更低。”
至2016年年末，范雪陽(yáng)發(fā)現(xiàn)，有學(xué)生沾染上了“公眾號(hào)借貸”，“個(gè)人通過(guò)公眾號(hào)就可以放貸，運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)低于網(wǎng)貸公司，傳播面廣，貸款流程簡(jiǎn)單，管控也更難了。”
而校園貸各種形式背后，“培養(yǎng)學(xué)生參與營(yíng)銷(xiāo)，放貸，雇傭第三方催債……”，據(jù)范雪陽(yáng)觀察，這樣一套完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈條，早在校園貸存在的初期就已經(jīng)形成了。
利滾利的校園貸“套貸” 面對(duì)催債方具體還多少竟可以談
采訪中，一些輔導(dǎo)員老師注意到，涉貸學(xué)生中，許多人最初借款不超過(guò)5000元，最終卻要還款近萬(wàn)元甚至數(shù)十萬(wàn)元。
根據(jù)最新司法解釋?zhuān)耖g借貸利息可高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同期同種貸款利率的四倍(不含浮動(dòng)利率，包含利率本數(shù))。那些呈幾何倍數(shù)翻滾的欠款，是如何形成的呢?
“有些貸款平臺(tái)打出廣告，宣稱(chēng)日利率很低，實(shí)際上，年利率高得嚇人。”朱里靜給學(xué)生算過(guò)這樣一筆賬：利息=本金×利率×年限，日利率=年利率/360=月利率/30;某貸款平臺(tái)打出廣告“日利率”為0.05%，實(shí)際上，年利率=0.05%×360=18%，而2017年，央行貸款(一年內(nèi))基準(zhǔn)年利率僅為4.35%。
“還有的，避開(kāi)‘利息’等字眼，換之以服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，巧立名目，實(shí)際上仍是高息。”范雪陽(yáng)說(shuō)。
不過(guò)，在上述3位老師看來(lái)，更可怕的，是“套貸”。
范雪陽(yáng)曾接觸過(guò)這樣一個(gè)例子，一名同學(xué)借款3000元，按分期還款，一段時(shí)間后還不上了，貸款平臺(tái)就出招：“可以找另外一家平臺(tái)借，先把我這邊的窟窿堵上再說(shuō)”。然而，等這名同學(xué)借了第二個(gè)平臺(tái)，需要借的更多，到了還款時(shí)又遭遇了同樣的困境。
“等到了第七個(gè)平臺(tái)，需還款額幾乎就要七八倍，到兩三萬(wàn)元了。如此，涉及平臺(tái)越多，后面的窟窿越來(lái)越大。”范雪陽(yáng)說(shuō)，而起初，學(xué)生拿到手的，只有2000多元。經(jīng)歷多個(gè)平臺(tái)“套貸”，一年多后，這名同學(xué)已欠下30多萬(wàn)元。
類(lèi)似的案例，在武漢也存在。
胡永清介紹，某高校大二學(xué)生小龍(化名)，貸款平臺(tái)涉及某分期、某學(xué)貸、某校貸、某才網(wǎng)等校園分期平臺(tái)，金額從2000元到1萬(wàn)元不等，到了還錢(qián)時(shí)，這名同學(xué)拆東墻補(bǔ)西墻，一年后累計(jì)本息高達(dá)十幾萬(wàn)元。
“積壓借貸多，易反復(fù)，拆此修彼，越滾越多。”范雪陽(yáng)掌握這樣一組數(shù)據(jù)：2016年，他們處理的27起貸款案例中，反復(fù)貸的有7人，占比26%;有拆補(bǔ)現(xiàn)象的人占到了5例，占比18.5%;還不上找人幫貸的2例，但共涉及9人。這9人中又有5人是不知情，純粹出于幫忙而“被貸款”。
面對(duì)學(xué)生欠下的高額款項(xiàng)，放貸方自然不會(huì)輕易放過(guò)。
“各種催債手段無(wú)所不用其極。”胡永清介紹，小龍欠下本息十幾萬(wàn)元后，催債方追到學(xué)校，采取跟蹤、恐嚇，甚至限制人身自由等方式討債。最終，小龍告訴家里，無(wú)奈之下，家里變賣(mài)了房子還清了巨額債務(wù)，小龍選擇了退學(xué)。
多年跟不良校園貸團(tuán)伙打交道，范雪陽(yáng)不光見(jiàn)證了學(xué)生被催債，自己也被騷擾、威脅過(guò)。
去年3月底的一天傍晚，范雪陽(yáng)的手機(jī)不斷被網(wǎng)絡(luò)電話呼入，同時(shí)不斷接到各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的騷擾短信轟炸。
而此前一天，一名催債人員到校催債。該校一名學(xué)生找一家網(wǎng)貸平臺(tái)借款5000元，顯示累計(jì)需還2萬(wàn)多元。為保護(hù)學(xué)生，范雪陽(yáng)與催債方交涉，表示只能還7500元。雙方未談妥。對(duì)方離開(kāi)時(shí)拋下話：“你在這兒工作，你也會(huì)出校門(mén)的……”
被“呼死你”后的當(dāng)晚，范雪陽(yáng)繼續(xù)與該平臺(tái)及催債方交涉，“講法理，發(fā)脾氣，擺現(xiàn)實(shí)……左右?jiàn)A擊，最終，以7500元的數(shù)額談定。”
范雪陽(yáng)分析，隨著國(guó)家對(duì)校園貸的監(jiān)管不斷加碼，網(wǎng)貸平臺(tái)、催債方也有一定壓力。但是，學(xué)生借貸欠下款項(xiàng)，由于已簽下合同，不還肯定不行，但是，“包含本金，之外具體還多少可以談”。
具體來(lái)說(shuō)，比如某學(xué)生借款3000元，實(shí)際拿到手2300元左右，分期還不上時(shí)，本息累積到5000元。這時(shí)，放貸方雇傭第三方催債，如催款成功，第三方可提成1000元甚至更多，而放貸方實(shí)際也是有錢(qián)賺的。此外，多年跟貸款平臺(tái)、催債方打交道，范雪陽(yáng)還摸索出，“貸款方、催債方雖是合作關(guān)系，因存在利益糾葛，雙方之間實(shí)際也是互有防范的。”
培養(yǎng)大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀價(jià)值觀可有效降低不良校園貸發(fā)生率
面對(duì)花樣百出的校園貸，范雪陽(yáng)、胡永清、朱里靜均曾多次專(zhuān)門(mén)撰文，并給學(xué)生開(kāi)展講座，普及不良校園貸危害、防范要點(diǎn)。
在朱里靜看來(lái)，面對(duì)當(dāng)下相對(duì)多發(fā)的“培訓(xùn)貸”“美容貸”等，最關(guān)鍵的，是要厘清培訓(xùn)或美容機(jī)構(gòu)、學(xué)生、金融平臺(tái)三方之間的法律關(guān)系。
以培訓(xùn)貸為例，一些學(xué)生反映，參加了幾次培訓(xùn)課后發(fā)現(xiàn)質(zhì)量一般，是否可退費(fèi)?欠款是否也可不交了?
朱里靜分析，培訓(xùn)貸本質(zhì)上是學(xué)員和貸款機(jī)構(gòu)之間的借貸關(guān)系。學(xué)員向貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，貸款機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后放款，學(xué)員用該筆款項(xiàng)支付培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)費(fèi)，“所以學(xué)生并不是欠培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)，而是欠貸款機(jī)構(gòu)的錢(qián)，這一點(diǎn)一定要區(qū)分清楚。”
至于培訓(xùn)貸的利息，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸若干意見(jiàn)及司法解釋》規(guī)定：民間借貸利息可高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同期同種貸款利率的四倍(不含浮動(dòng)利率，包含利率本數(shù))，超出部分不受法律保護(hù)。
學(xué)員在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)處已全額繳納完學(xué)費(fèi)，若培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)生問(wèn)題或?qū)W員想退班，需學(xué)員與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)協(xié)商退費(fèi)，如協(xié)議上有約定，從其約定;如無(wú)退費(fèi)約定或協(xié)商不成，可去工商局投訴或法院起訴、申請(qǐng)仲裁。
但朱里靜也分析，因?yàn)榕嘤?xùn)貸涉及學(xué)員、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)三方，有的協(xié)議上甚至約定了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)給學(xué)員向貸款機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，如學(xué)員要退班還要支付“違約金”給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)�，F(xiàn)實(shí)生活中，經(jīng)常發(fā)生學(xué)員想提早退班但遭培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間“踢皮球”，或本來(lái)就是騙局的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路，學(xué)員只能一邊報(bào)警一邊繼續(xù)還款的情況。
在胡永清看來(lái)，由于不良校園貸貸款操作流程、審查手續(xù)簡(jiǎn)單，大學(xué)生自我防范意識(shí)不強(qiáng)，而有一些分期購(gòu)物網(wǎng)站背后不良校園貸的形式愈加隱蔽，大學(xué)生更應(yīng)擦亮眼睛，遠(yuǎn)離不良貸款。
他建議，一旦遭遇其中，應(yīng)第一時(shí)間向老師求助、并報(bào)警，同時(shí)準(zhǔn)備走民事訴訟程序，不可獨(dú)自扛著，最后“窟窿”越滾越大，維權(quán)難度也隨之變大。
在范雪陽(yáng)看來(lái)，一些不良校園貸案例的發(fā)生，也與當(dāng)下倡導(dǎo)超前消費(fèi)的社會(huì)風(fēng)氣下，大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀有關(guān)。
他舉了個(gè)例子，“看到一些網(wǎng)文所寫(xiě)諸如‘年輕人必去的幾個(gè)地方’‘女生要對(duì)自己好一點(diǎn)，這幾樣?xùn)|西不能少’的說(shuō)法，就輕易被‘種草’、牽著鼻子走。一不小心就陷入不良貸款。”
不過(guò)，范雪陽(yáng)認(rèn)為，學(xué)生出現(xiàn)不良貸款問(wèn)題時(shí)，輔導(dǎo)員或班主任不能“簡(jiǎn)單粗暴”地將學(xué)生推向社會(huì)或家庭，要以疏導(dǎo)、解決為主，真正做好學(xué)生的人生導(dǎo)師和知心朋友。
同時(shí)，要把不良貸款的危害加入到法治教育、思政教育過(guò)程中去。
“不過(guò)，引導(dǎo)學(xué)生形成正確消費(fèi)觀、價(jià)值觀的教育，也要注意方式方法，過(guò)去老一套生硬地說(shuō)教、灌輸現(xiàn)今已行不通了，相反還可能起反效果。”
平時(shí)，范雪陽(yáng)與同事會(huì)在一起探索這方面的教學(xué)方法。針對(duì)學(xué)生容易迷戀名牌手機(jī)、服飾的現(xiàn)象，該校輔導(dǎo)員會(huì)在班會(huì)時(shí)，將手機(jī)掛在脖子上，或故意拿在手中比劃，吸引學(xué)生注意力。當(dāng)要切入主題時(shí)，他們會(huì)問(wèn)學(xué)生，“你們注意到老師拿的是什么牌子的手機(jī)了嗎”，學(xué)生一般會(huì)說(shuō)“沒(méi)注意”。
“這時(shí)，效果反而達(dá)到了。我們會(huì)跟學(xué)生講，‘你們沒(méi)注意到老師用的什么手機(jī)，同樣，在大街上，別人也不會(huì)去關(guān)注你用的什么手機(jī)，如果有，這個(gè)群體可能是小偷。但相反，如果你成績(jī)排第一，體育競(jìng)賽得第一，或者發(fā)明專(zhuān)利特別多，同學(xué)可能會(huì)對(duì)你刮目相看。’通常，這樣一幕下來(lái)，學(xué)生們?cè)诤逄么笮χ�，一些觀念或許會(huì)悄然改變。”范雪陽(yáng)說(shuō)。
一組最新的數(shù)據(jù)是，范雪陽(yáng)所在的學(xué)校，不良校園貸案例最多時(shí)，一個(gè)學(xué)期校方接觸到數(shù)十起，上學(xué)期，下降到兩起。
